Našli jste vysněný byt či dům a přemýšlíte, jak ho získat? Ve druhém díle našeho seriálu o pořízení vlastního bydlení vám představujeme možnosti financování, když nemáte dostatek vlastních prostředků.

Při porovnání úvěrů si spočtěte všechny náklady s nimi spojené, včetně vedení účtu a pojištění po celou dobu splácení a pozorně si přečtěte i podmínky předčasného splacení či opožděných splátek.

Ceny nemovitostí rostou nepřetržitě od roku 2014 po celé republice. Důvodem je nedostatečná výstavba a zároveň touha lidí po vlastním bydlení i navzdory tomu, že si je nemohou pořídit z vlastních zdrojů a hypotéky
opět zdražují. Podle Českého statistického úřadu se byty koncem minulého roku prodávaly o 370000Kč dráž než v roce 2016, průměrně za 2,66 milionu Kč. „I kdyby došlo ke korekci na trhu, neočekáváme, že by ceny plošně klesaly. Lze spíše čekat zpomalení jejich růstu,“ vysvětluje Radovan Hauk, partner auditorské a poradenské společnosti BDO. Když jste tedy našli nemovitost, která vám vyhovuje, zjistěte si co nejrychleji, jestli ji dokážete zaplatit. Pokud nemáte dostatečnou hotovost nebo příbuzné, kteří by vám peníze půjčili, zbývají vám dvě možnosti: hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření, případně jejich kombinace. Ideální je však začít spořit v předstihu, ještě než bydlení hledáte. „V horizontu dvou let nelze počítat s žádným velkým úrokem. Nejvhodnější je spořicí účet. Zkuste nasimulovat období s úvěrem – zvyknete si na pravidelné výdaje, tedy splátky úvěru, a můžete přitom naspořit nemalou částku. Na šest a více let bych doporučil sjednat stavební spoření nebo investovat do podílových fondů,“ radí Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners.

 

ZPŘÍSNĚNÉ HYPOTÉKY

Podle nového spotřebitelského zákona je mohou banky poskytnout nanejvýš do 90% zástavní hodnoty nemovitosti, zbytek musíte mít našetřeno. Hypotéky tak podražily. 

Při žádosti dokládáte příjem za poslední tři měsíce (potvrzením o příjmu nebo výpisem z účtu), OSVČ dokládají daňové přiznání za poslední rok. Brigády a nepravidelné příjmy se nezapočítávají, ale mnoho bank je zohledňuje. Potřebné dokumenty seženete zhruba za 1–2 týdny, některé banky část dokladů vyřídí za vás. Schvalování trvá zhruba 2–4 dny a čerpání hypotéky záleží na administrativním dokončení převodu nemovitosti. I když vás realitní makléř tlačí do rychlé koupě, najděte si čas porovnat všechny nabídky bank a vyberte si hypotéku, která vám vyhovuje teď i za pár let. Průměrná doba splácení je okolo 25 let. „Lidé by měli mít dostatečnou finanční rezervu a neměli by veškeré příjmy využívat na splácení hypotéky. Musí samozřejmě počítat také s neplánovanými výdaji a případným výpadkem příjmů. Vyplatí se myslet i na nečekané nepříjemné životní události. Ztrátu zaměstnání nebo případně dlouhodobou nemoc a z toho plynoucí výpadek příjmů lze eliminovat díky pojištění schopnosti splácet. Klient tak bude nejen zajištěnější, ale zároveň získá i výhodnější úrokovou sazbu,“ radí Vojtěch Batěk ze Sberbank.

„Ke splátkám úvěru připočtěte pojištění nemovitosti a pojištění schopnosti splácet. To si můžete sjednat ve formě životního pojištění na míru svým potřebám.“

LEVNÉ STAVEBNÍ SPOŘENÍ

Hodí se pro čerpání menších částek, u kterých bývá úrok nižší. A nemusíte ani dlouho spořit.

Stavební spoření se zakládá na rodné číslo, na které čerpáte státní podporu (max. 2000Kč ročně). Při uzavření
definujete cílovou částku, které chcete dosáhnout. Zhruba po dvou letech či naspoření 30–40% můžete požádat o úvěr ze stavebního spoření. „Výši úrokové sazby zná klient ihned při uzavření smlouvy o stavebním spoření a tato sazba se po celou délku splácení úvěru nemění,“ vysvětluje Lenka Molnárová, mluvčí Raiffeisen stavební spořitelny. Pokud spoření ještě nemáte, můžete si ho uzavřít a využít překlenovací úvěr (např. HYPOsplátka) – až do výše 90% pořizovací ceny nemovitosti, za který ručíte nemovitostí. Úroková sazba se mění po skončení fixace.

HYPOTÉKOU VÝDAJE NA BYDLENÍ NEKONČÍ

S jakými dalšími náklady byste měli počítat, ví Josef Uchytil, finanční poradce Partners

Kdo platí daň z prodeje a převodu nemovitosti?

Zatímco dříve se obě strany mohly dohodnout, nově platí daň z nabytí nemovitosti kupující. Jedná se o částku ve výši 4% z kupní ceny, kterou zájemce musí uhradit do 3 měsíců od nabytí.

Kdo platí provizi realitnímu makléři?

Realitní kancelář si zpravidla účtuje provizi od 2 do 7% z kupní ceny. Zjistěte si dopředu, jestli je už zahrnuta v inzerované (a domluvené) ceně, nebo nikoliv. Pak se ptejte po její výši. Pozor však na to, že z kupní ceny zaplatíte daň z nabytí nemovitosti.

Banky poskytují hypotéky maximálně do 90% zástavní hodnoty nemovitosti, lze čerpat nějaký jiný úvěr na zbylou částku?

Zároveň by podle doporučení ČNB neměly mít banky ve svém portfoliu více než 15% hypoték v pásmu 80–90% zástavní hodnoty nemovitosti. Většina žadatelů o hypotéku si tak musí připravit minimálně 20% hodnoty nemovitosti v hotovosti nebo z jiných zdrojů. Pokud peníze k dispozici nemáte, můžete si sjednat další úvěr, zpravidla ze stavebního spoření. Česká národní banka sice proti této praxi vystupuje, ale zatím ji nezakázala. Některé banky však tento způsob řešení odmítají.

Vposlední době se úrokové sazby uhypoték rychle navyšují, lze si nějak zachovat stávající výhodnější sazbu hypotéky?

Podle vývoje se předpokládá, že se hypoteční úvěr může ke konci roku vyšplhat k 3% p. a. Pokud vám do dvou let končí fixace hypotéky, zajímejte se už nyní, jakou sazbu vám nabídne vaše banka a jakou byste mohli dostat u konkurence. Výhodnou sazbu si můžete zafixovat i dva roky dopředu.